LE REGOLE DI COMPORTAMENTO NELLA PRESTAZIONE DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI NEL MERCATO CREDITIZIO E LA DISCIPLINA DELLE NULLITÀ PREVISTE DAL TUB

Novem­bre 2015
pp. 198
COLLANA: Stu­di e dialoghi giuridi­ci — 14

ISBN: 978–88-97931–72‑0

Nonos­tante il tem­po trascor­so dal pri­mo inter­ven­to leg­isla­ti­vo (la legge n. 154 del 1992, cd. legge sul­la trasparen­za), il dibat­ti­to sul­la tenu­ta delle regole di com­por­ta­men­to imposte al presta­tore dei servizi ban­cari e finanziari e sul­la loro idoneità ad assi­cu­rare un’effettiva pro­tezione al fruitore degli stes­si mantiene la sua attual­ità. Cos­ti­tu­is­cono val­i­da tes­ti­mo­ni­an­za di ciò, oltre i recen­tis­si­mi accadi­men­ti che han­no inter­es­sato talune banche del nos­tro Paese, le fre­quen­ti revi­sioni di tale dis­ci­plina a liv­el­lo sia di nor­ma pri­maria, che sec­on­daria (le Istruzioni del­la Ban­ca d’Italia).
Tali inter­ven­ti, nel­la prospet­ti­va dell’Autore, non han­no risolto i prob­le­mi applica­tivi posti dal­la dis­ci­plina in esame. La ten­den­za del leg­is­la­tore, per vero comune anche ad altri set­tori, a fis­sare regole non più gen­er­ali, ma par­ti­co­lari, ossia legate alla fat­tispecie conc­re­ta che si intende dis­ci­pli­nare, dà luo­go spes­so a vuoti nor­ma­tivi (si pen­si così alla man­ca­ta esplic­i­tazione dei rime­di sanzion­a­tori per talune ipote­si di vio­lazione delle regole di con­dot­ta da parte dell’intermediario, o al non sicuro modus operan­di delle nul­lità pre­viste dal TUB), non col­mati dall’ampio ricor­so alla delegi­fi­cazione, pre­sente anche nel set­tore ban­car­io e finanziario.
Tale tec­ni­ca leg­isla­ti­va pone inoltre prob­le­mi di com­pat­i­bil­ità con le regole di com­por­ta­men­to imposte agli inter­me­di­ari nei set­tori con­tigui del­la prestazione dei servizi di paga­men­to e delle oper­azioni di cred­i­to al con­sumo, nonché di coeren­za con le regole pre­viste per il mer­ca­to mobil­iare. Le rel­a­tive dis­ci­pline, per pro­fili non sec­on­dari (si pen­si alla diver­sa rego­la­men­tazione del­lo jus var­ian­di), diver­gono, infat­ti, sen­si­bil­mente tra loro.
L’Autore si pro­pone quin­di di risol­vere tali prob­le­mi applica­tivi, ricor­ren­do a un duplice stru­men­to di anal­isi. Il pri­mo, volto ad anal­iz­zare la dis­ci­plina dei servizi ban­cari e finanziari, delim­i­tan­do il suo cam­po di appli­cazione rispet­to alle norme pre­viste per i servizi di paga­men­to, le oper­azioni di cred­i­to al con­sumo e i servizi di inves­ti­men­to, onde evitare pos­si­bili sovrap­po­sizioni tra le stesse. Il sec­on­do stru­men­to, volto a ver­i­fi­care se i vuoti nor­ma­tivi pos­sano essere col­mati attra­ver­so il ricor­so a prin­cipi gen­er­ali, da rin­trac­cia­r­si non solo nelle dis­po­sizioni del codice civile in tema di con­trat­ti, ma anche nelle norme che, sebbene speci­fiche a un deter­mi­na­to set­tore dell’intermediazione (cred­i­tizia o mobil­iare), pos­sono assumere, per il comune fine che le ispi­ra di tute­lare il cliente dell’intermediario, valen­za di rego­la gen­erale, in quan­to tale suscettibile di appli­cazione anche al di fuori del pro­prio ambito di competenza.

Ange­lo Spe­na è ricer­ca­tore, set­tore dis­ci­pli­nare JUS 05, pres­so la Facoltà di Giurispru­den­za dell’Università degli Stu­di “Fed­eri­co II” di Napoli. La sua ricer­ca è sta­ta ind­i­riz­za­ta preva­len­te­mente allo stu­dio dei con­trat­ti ban­cari e del mer­ca­to finanziario; ricer­ca che gli ha con­sen­ti­to di pub­bli­care una serie di con­tribu­ti e sag­gi sul­la nozione di rac­col­ta del risparmio tra il pub­bli­co, sul­la dis­ci­plina del­la legge di trasparen­za del 1992 e sulle sue suc­ces­sive evoluzioni fino al Testo uni­co ban­car­io del 1993, agli aggior­na­men­ti delle pre­dette norme e alla attuazione del­la diret­ti­va sui servizi di paga­men­to. Di recente ha pub­bli­ca­to due sag­gi, il pri­mo sul­l’usura in tema di matu­ri­ty fac­tor­ing, il sec­on­do sulle nul­lità pre­viste dal TUB e il loro inquadra­men­to nel­l’am­bito del­la cat­e­go­ria delle nul­lità relative.